Правовая защита автолюбителя → Автострахование → Все об ОСАГО → Как получить законные выплаты - интервью с экспертом

В мутной воде: рутина страховых компаний и как автомобилисту получить законные выплаты (интервью с экспертом)

Отношения со страховой компанией абсолютно неизбежны для современного российского автовладельца. При постоянном увеличении полномочий страховиков в обществе отсутствует культура отношений с ними. В противостоянии «кто кого?» автомобилисты часто пасуют, не зная обо всех своих правах и возможностях. Автомобильный юрист Андрей Александрович Сычёв из Санкт-Петербурга в интервью сайту vashamashina.ru рассказывает о том, как правильно строить отношения со страховой компанией, чтобы они были сотрудничеством, а не формой рэкета, а также комментирует предстоящие изменения в законодательстве.

— Андрей Александрович, почему, когда читаешь отзывы автомобилистов о «сотрудничестве» со страховыми компаниями, складывается впечатление, что этот бизнес является одним из самых криминальных. Выполняют ли страховые компании свои функции?

Страховые компании, безусловно, выполняют свои функции. Вспомните недалекое прошлое — конец 1990-х гг., когда на виновника ДТП оказывалось по-настоящему криминальное давление, и к стоимости ремонта прибавлялось возмещение «морального вреда», проценты за задержку оплаты ремонта. Пострадавшие же в аварии водители, не относившиеся к криминальным группировкам, вовсе оставались без возмещения стоимости ремонта. В плюсе оставались только «вишневые девятки».

Сегодня мы защищены законами, в которых прописаны необходимые действия, перечень документов, прав и обязанностей. Водители вполне цивилизованно решают возникшие проблемы, грамотно заполняют извещение о ДТП, вызывают ГИБДД и получают страховую выплату от страховой компании в течение 30 дней.

— Как правильно выбрать страховую компанию для получения страховки КАСКО и ОСАГО?

Выбирать страховую компанию необходимо из списка первой 10 крупнейших в России. Не лишним будет проверить, делают ли они взносы в РСА, количество негативных отзывов и их суть.

С полисом ОСАГО все просто, его стоимость фиксирована, а в основном вести диалог со страховщиками придется пострадавшему в ДТП (за исключением прямого урегулирования убытков).

При покупке полиса КАСКО страховщика необходимо выбирать внимательнее.

Заранее узнайте, где находится офис урегулирования убытков, чтобы не пришлось проезжать десятки километров для обращения при страховом случае.
Перед заключением договора внимательно прочитайте правила страхования (на официальном сайте страховой компании) дома в спокойной обстановке. Рассказы страховых агентов о вашем прекрасном будущем могут сильно расходиться с правилами самой компании.
Узнайте перечень СТО, которые предлагает страховая компания для ремонта вашей марки автомобиля.
Позвонив на СТО, поинтересуйтесь, есть ли очередь при записи на ремонт, бывают ли случаи задержки ремонта, вовремя ли страховая компания оплачивает ремонт.
С помощью страхового агента просчитайте стоимость полиса КАСКО в различных вариантах, с франшизой и без, с возможностью обращаться без справок из ГИБДД, с выездом аварийного комиссара и без него, с угоном и без, ремонт у официального дилера и т.д.
Заключайте договор в центральном офисе страховой компании. Это будет дешевле, т.к. в его стоимость не будет входить комиссия страхового агента, а это — до 20% от стоимости полиса.

Как автомобилисту получить законные выплаты

— Почему при покупке автомобиля в кредит навязывают договор с определенной страховой компанией, как к этому относиться?

Автосалоны навязывают определенную страховую компанию по понятным причинам. Это форма взаимовыгодного сотрудничества. Если вы выбрали компанию, отличную от рекомендуемой, то пригласите на заключение договора страхового агента, который прямо в автосалоне выпишет вам выбранный полис и поможет справиться с давлением со стороны салона.

— Почему страховые компании отказывают в выплатах? Выполняют ли сотрудники инструкции руководства или действуют по своему произволу?

Не стоит забывать, что страховые компании — коммерческие организации, созданные для получения прибыли. А страховые выплаты — это убытки, которые минимизируются, в том числе отказами. Отказы бывают законными и незаконными. «Законные» отказы получают водители, не разобравшиеся в тонкостях правил страхования или введенные в заблуждение сотрудниками страховых компаний. Незаконные отказы (иногда официально прописанные в правилась страхования, но противоречащие, к примеру, Гражданскому кодексу) происходят с указания вышестоящего руководства. В суде такие отказы оспариваются легко и непринужденно.

— Почему страховые компании могут позволять себе нарушения в таких масштабах?

В России не принято защищать свои права и добиваться выплаты через суд. Большинству водителей проще простить и забыть о недоплате, чем пройти все круги суда или нанять юриста. Из 100 недовольных страховой выплатой только 10 обращаются в суд и получают доплату.

Давайте посчитаем:

Имеется 100 недовольных страховой выплатой, каждому из которых в среднем не доплатили по 30 000 рублей

100*30 000 = 3 000 000 рублей — экономия страховой компании

10 человек обратились в суд и получили доплату

10*30 000 = 300 000 рублей

Страховая компания в плюсе уже на 2 700 000 рублей

Ситуация изменится, когда каждый недовольный будет обращаться в суд и защищать свои права.

— Как необходимо действовать, чтобы получить от страховой компании полную компенсацию в результате ДТП?

Для получения полной компенсации от страховой компании необходимо следующее:

Строго следовать закону об ОСГО и правилам страхования.
Особое внимание уделить документам из компетентных органов. Справка ГИБДД должна содержать перечень всех поврежденных элементов. Сотрудники ГИБДД не всегда добросовестно относятся к заполнению документов, ваша внимательность и настойчивость — ключ к успеху.
Сфотографируйте место ДТП с привязкой к зданиям, знакам дорожного движения.
До получения страховой выплаты не ремонтируйте автомобиль, т.к. может понадобиться проведение своей независимой экспертизы. До выплаты ее можно не делать, т.к. ее могут не принять во внимание.
Обязательно храните все документы, выданные вам страховой компанией (опись принятых документов, направления, копия заявления о страховом случае).

Если страховая компания в принципе не выплачивает полную стоимость ремонта рекомендации вам не помогут, но станут гарантом получения доплаты через суд.

— Куда можно обращаться при нарушении со стороны страховой компании, какой путь наиболее эффективный?

При нарушении со стороны страховой компании необходимо жаловаться в Российский Союз Автостраховщиков и в Инспекцию страхового надзора. Это — воспитательные меры. Для решения конкретных разногласий между страхователем и компанией обязательно нужно начать с досудебной претензии на имя директора компании. В заявлении указывается суть претензии, обстоятельства, что именно вы требуете и в какие сроки. В случае отказа или отсутствия реакции на претензию неизбежно обращение в суд.

— Насколько успешны судебные разбирательства со страховой компанией, от чего зависит исход дела?

По опыту однозначно могу сказать, что все дела заканчиваются полным разгромом страховых компаний. Удается взыскать сумму недоплаты, штрафы, пени, стоимость услуг юриста, стоимость независимой экспертизы, возмещение морального вреда. Остается удивляться, почему так мало граждан России обращаются в суд и дарят свои законные деньги богатейшим владельцам страховых компаний, а все претензии высказывают родным на кухне, а не судье в зале заседания. Это — издержки советского воспитания.

Человеку, далекому от юриспруденции, довольно сложно самостоятельно разобраться в последовательности действий, сроках, перечне документах, формулировках и т.д. Зачастую страхователи один на один с юридическим отделом страховой компании проигрывают дела в суде. Не имея опыта и практики, легко допустить фатальную ошибку.

— На что надо обратить внимание при составлении иска к страховой компании?

1. Обязательна процедура досудебного урегулирования спора (досудебная претензия).

2. Определение ответчика, а именно точное наименование и адрес. Страхователи вводятся в заблуждение большим количеством аббревиатур и адресов и могут получить отказ в принятии иска.

3. Иск должен указывать норму закона, которую нарушила страховая компания, и содержать подробное описание ситуации. Каждый факт должен подтверждаться документом, приложенным к иску.

— К 2016 году планируется полная передача полномочий по оформлению ДТП для пострадавших в руки страховых компаний. Насколько уместна и актуальна эта мера, принесет ли она пользу?

На мой взгляд, эта идея — безумна. Сотрудники ГИБДД — лица, не заинтересованные, они фиксируют факт ДТП, перечень повреждений, принимают решение о виновности одного или нескольких водителей в аварии. Выплаты происходят не из их кармана, и они могут быть беспристрастны. Зная аппетиты страховых компаний, можно не сомневаться, что отказов в выплате и их занижении станет в разы больше. Какой бизнесмен захочет работать честно, когда у него все козыри — в рукаве?

— Федеральная служба по финансовым рынкам разработала законопроект в отношении страховых компаний-неплательщиков. Как вы оцениваете перспективы принятия этого закона, изменит ли он нынешнюю ситуацию к лучшему?

Предлагаемые ФСФН меры по введению штрафов для страховой компании в случае нарушения 100-200 тыс. рублей и — 30-40 тыс. рублей для должностных лиц неоднозначны. Штраф взыскивается в пользу государства, какая от этого польза для страхователей?

Сегодня в иск я включаю штраф 50% от стоимости ремонта в случае незаконного отказа или задержки выплаты в пользу страхователя. При отказе на сумму 300 000 рублей штраф составляет 150 000 рублей, он перечисляется на счет страхователя. Эта мера будет действовать при массовом обращении граждан в суд. Отказывать станет не выгодно.

Штраф для должностных лиц вызывает еще большие сомнения. Глобальное решение отказывать по поводу и без принимает вышестоящее руководство, и распоряжение идет в устной форме. Как рядовому сотруднику доказать, что это — не его прихоть, и защитить свои права. Выбор у сотрудников страховой компании будет таков: потерять работу или быть оштрафованным. Составляя по 10 отказов в день, сотрудник должен готовиться к штрафу 300 000 рублей в день или писать заявление об увольнении.

На вопросы журналиста Кирилла Корякина отвечал юрист Андрей Александрович Сычёв (г. Санкт-Петербург, Каменноостровский пр, д 15, оф 505, 506, тел: (812) 363-48-81, 89650777700)