Правовая защита автолюбителя → Автострахование → Все об ОСАГО → Реформа автострахования: нововведения 2014-2015

Реформа автострахования: нововведения 2014-2015

В октябре 2014 года в силу вступила новая реформа ОСАГО. Многие положения нового закона об автостраховании уже вступили, а часть начнет действовать только в 2015 году. Действия реформы направлены на еще большее повышение эффективности мер по защите граждан, попавших в дорожно-транспортные происшествия, а также на максимальное усовершенствование страховых выплат и сервисных мероприятий страхования в целом.

Вообще история ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) уходит своими корнями на Запад, откуда в 20-е годы прошлого века перекочевала во многие европейские страны, а также и на территорию бывшего Советского Союза. Но западное веяние тогда не прижилось, впрочем, как и со второй попытки в 60-е годы. Это объясняется многими факторами, такими как, например, не очень высокий процент автовладельцев к общей численности населения, а также и то, что мероприятия по автострахованию были добровольными.

Но в 21 веке ситуация меняется коренным образом. В 2003 году принимается закон уже об обязательном автостраховании, который многие автолюбители приняли, мягко говоря, «в штыки». Этому содействовало много причин, одной из которых было несовершенство самого закона, он не удовлетворял ни потребности страховщиков, ни потребности автовладельцев.

Однако на сегодняшний день около 90% всех российских автовладельцев имеют «на руках» полис ОСАГО, да и нерешаемых проблем по выплатам не существует, так как гарантами выступает МВД России и Российский союз автостраховщиков.

Новые правила

Новый закон об автостраховании, как и закон 2003 года, дублирует пять основных категорий участников, а именно:

Государство, которое обеспечивает возмещение вреда (жизни, здоровья и/или имущества), причиненного в результате возникновения ДТП. Источником таких выплат служат те страховые взносы, которые выплачивают непосредственно сами автовладельцы согласно тарифам, принятым законом об ОСАГО, то есть само государство никаких вкладов в автострахование не делает.
Страхователи (водители, автовладельцы) — это лица, которые являются одной из сторон при подписании договора об автостраховании. При этом они имеют как свои права, так и обязанности.
Основными обязанностями являются следующие положения: заключение договоров ОСАГО на каждый автомобиль владельца, уплата страхового взноса, предусмотренного договором, а также обязательство не использовать автомобиль или другое зарегистрированное транспортное средство без полиса автострахования.

При этом если страхователь является непосредственным участником ДТП и виновником в причинении вреда другим лицам, то он может возместить причиненный ущерб путем выплат от своего страхователя, конечно в денежных пределах, предусмотренных договором.

Если же страхователь не виноват в возникновении ДТП, то он вправе потребовать возмещение уже причиненного ему вреда от страховой компании виновника, разумеется, также в пределах страхового договора.
Пешеходы. Данной категории новый закон кардинально не коснулся, но добавил лишнее право. Теперь пешеходу, которому был нанесен вред при ДТП, страховщик виновника аварийной ситуации обязан возместить весь заявленный ущерб. Также имеют право на выплаты по компенсации другие граждане, исключая автовладельцев, у которых пострадало какое-либо имущество (собственность) в процессе ДТП.
Страховщик — это непосредственно сами страховые компании, которые прошли государственное лицензирование и имеют все документы, подтверждающие их право на осуществление деятельности по страхованию транспортных средств. Цель каждой страховой компании, впрочем, как и любой другой коммерческой организации, — получение прибыли. Для этого необходимо, чтобы сумма собранных страховых взносов, должна в разы превышать суммы, выплаченные по страховым претензиям (искам).
Страховые посредники — небольшие организации, получающий дополнительный доход от страховых компаний в виде процентной надбавки от каждого заключенного договора ОСАГО.

Стоит отметить, что закон об обязательном страховании автогражданской ответственности всегда был предметом многих полемик и споров. Каждая из сторон-участников договора ОСАГО была «чем-то недовольна» в построении и образовании многих определений «буквы закона», будь то тарифные ставки, размеры компенсаций, выплат, страховых взносов и т.д.

Новый закон призван более эффективно регулировать все возникающие спорные моменты в процедуре автострахования. Вот основные положения, которых коснулись изменения в 2014 году:

Безальтернативное прямое возмещение убытков. Теперь потерпевший в ДТП автовладелец должен обращаться только к своему страховщику за ПВУ. Это будет являться обоснованным действием в случае, если в происшествие попало два или более транспортных средства, включая автомобили с прицепами, и они также имеют регистрацию ОСАГО. При этом ущерб нанесен непосредственно только автомобилям, а количество и характер повреждений не вызывают разногласий у участников ДТП и обязательно зафиксированы в соответствующем протоколе.
Уменьшение износа на заменяемые детали. Процентное выражение износа на заменяемые детали (узлы) и/или агрегаты значительно уменьшилось по новому закону, теперь оно составляет 50% от стоимости заменяемой детали ( по старому закону — 80%).
Единая методика по расчету ущерба. С 1 сентября расчеты по определению размера расходов, связанных с ремонтом и восстановлением транспортного средства (участника ДТП), проводятся по единой принятой методике независимой техэкспертизой.
Корректировка страховых сумм. С 1 октября размер компенсационной выплаты по возмещению вреда, который был нанесен имуществу каждого потерпевшего, составляет 400 тыс. рублей (вместо 120 тыс. руб. в прошлом законе). А вот в апреле следующего года выплаты по нанесенному ущербу здоровью или жизни поднимутся до отметки в полмиллиона рублей. Также стоит отметить, что полностью исключается такое понятие, как «единый общий лимит» при нескольких потерпевших. Ранее он составлял 160 тыс. рублей, теперь же по новому закону каждый пострадавший в ДТП, вне зависимости от общего количества участников имеет право на получении компенсации, равной 400 тыс. рублей. Аналогичные изменения коснулись и выплат РСА.
Изменение срока выплат. С 1 сентября страховая компания обязана произвести все выплаты, связанные с компенсацией ущерба потерпевшего, в течение 20 рабочих дней (исключаются из расчета праздничные и выходные дни) с момента подачи потерпевшей стороной всех необходимых для рассмотрения документов. Одновременно в этот срок страховая организация обязана выдать страховщику направление на ремонт автотранспортного средства (с указанием срока ремонтных работ), либо представить документ об аргументированном отказе.
Натуральная форма возмещения. Согласно правка нового закона автострахования потерпевший участник ДТП (по согласованию со страховщиком) может самостоятельно сделать выбор СТО, где будут производиться ремонтные работы по его автомобилю. При этом страховщик обязан взять на себя вопросы организации ремонта и его оплату, а также начисления на износ. В случае, если СТО по каким-либо причинам не отдал транспортное средство его автовладельцу, то вся ответственность в этом случае переходит на страховую компанию.
Урегулирование претензий досудебного характера. Согласно новому закону ОСАГО потерпевшей стороне теперь отказано в безотлагательном направлении иска в судебные инстанции. С 1 сентября потерпевшая сторона теперь должна первоначально отправить претензию непосредственно страховщику, который обязан дать на нее ответ в течение пяти рабочих дней (исключаются праздничные и нерабочие дни).
Тарифный коридор. Теперь Банк России уполномочен устанавливать экономически обоснованные минимальные и максимальные значения ставок (базовых) страховых тарифов и коэффициентов к ним, а также порядок их применения при начислении премий по ОСАГО. Стоит заметить, что установленные показатели не могут быть изменены в течение календарного года.
Автострахованию не подлежат гусеничные транспортные средства. Новый закон ОСАГО исключил из перечня подлежащий к обязательному страхованию транспортных средств технику, имеющую неколесные движители.
Наличие ТО и проверка КБМ. Заключение договора ОСАГО проводится по проверенным и по соответствующим данным технического осмотра с единой автоматизированной информационной системой обязательного страхования и ТО. При обнаружении каких-либо несоответствий договор не может быть заключен.
Возвращение части страховой премии. Возврат указанной части при досрочном расторжении договора ОСАГО был предусмотрен и в старом законе, однако, не было прописано его процентное соотношение. Теперь при расторжении договора до его окончания страховщик обязан выплатить страхователю до 20% страховой премии.
Изменения правил и стандартов КАСКО и ДСАГО. С 1 сентября Банк России принял нормативные акты, которые определяют стандартный набор требований к ОСАГО. Этот перечень требований позволяет без каких-либо препятствий владельцу автотранспорта осуществлять свои гражданские права в рамках Европротокола.