Правовая защита автолюбителя → Автодилеры → Вопросы покупки → Автокредит в условиях экономического кризиса декабря 2014

Автокредит в условиях экономического кризиса декабря 2014

Автомобильный кредит (АК) — это возможность приобрести понравившийся автомобиль, когда денег на его покупку не хватает. Деньги в данном случае за автомобиль вместо Вас платит банк, а Вы в свою очередь постепенно возвращаете «благодетелю» потраченные им средства, только уже с процентами.

На сегодняшний день автокредит является самым популярным видом целевого кредитования. Конкуренция среди банков заставляет их снижать: процентные ставки; суммы первоначальных взносов; сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов; требования к заёмщикам и т.д. В общем, доля автокредита на рынке потребительского кредитования растёт.

Помимо банка в данной сделке участвуют страховщики. Дабы снизить свой риск банк обяжет Вас застраховать автомобиль (конечно же, за Ваш счёт) в страховой компании от угона, повреждений и прочих неприятностей, которые гипотетически могут произойти с покупаемым транспортным средством. То есть, как Вы уже поняли, банки, страховщики и автосалоны работают сообща на Ваше «благо», лишь бы Вы деньги им платили, и как можно больше.

Некоторые банки предоставляют кредиты на транспортные средства бывшие в употреблении, то есть с пробегом. Как правило, такие автомобили не должны быть старше пяти лет. Ставки соответственно на «старенькие» автомобили больше, так как у них присутствует амортизационный износ, что повышает риск для банка потерять больше денег.

Вообще за каждую услугу и послабление банки возьмут с Вас больше денег, то есть увеличат кредитную ставку. Например, банк не будет ограничивать заёмщика в выборе автосалона и марки автомобиля. Единственное он потребует от Вас предъявить купленное транспортное средство, так как следит за целями, на которые выделяются деньги. Также Вам придётся заплатить за ведение ссудного счёта.

Ну, а если Вам предложат кредит на покупку транспортного средства без участия банка (в случае, когда Вы из числа тех, кто обращается к услугам автосалона не в первый раз и Вы при этом зарекомендовали себя только с положительной стороны), то автосалон самостоятельно определяет условия кредита. В таком случае в стоимость машины будут заложены все возможные риски, доход автосалона, бренд и т.д. В итоге конечная цена получится «симпатичная». Главное, если Вы решили купить автомобиль в кредит — это достаток средств для погашения кредита. Ведь и ежу понятно: за даром и велосипед никто не отдаст. То бишь считайте расходы так, чтобы они были меньше доходов.

По данным автодилеров уже порядка 30% автомобилей покупается в кредит. Это количество будет расти, а условия для автокредитования будут только улучшаться для заёмщика. Ведь автомобиль, как средство передвижения, обязан стать обыденностью, на которую не стоит тратить много денег. Потому покупка в кредит станет выгодной, и она будет привлекательней, когда конкуренция между банками будет ещё жёстче.

Уже сейчас за кредитом удобнее обращаться прямо в автосалон. Там всегда есть представитель банка. Он сэкономит Ваше время. Ведь необходимые документы можно подать прямо в салоне, с которым сотрудничают сразу несколько банков с различными условиями кредитования. Для рассмотрения заявки банки потребуют предъявить паспорт, водительское удостоверение и трудовую книжку. Автокредиты выдаются гражданам в возрасте от 18 до 60 лет. Стаж на последнем месте работы должен быть не менее трёх месяцев. Важную роль играет доход семьи. Он должен быть таким, чтобы размер ежемесячного платежа не превышал 40% от суммарного семейного дохода. Хотя официального подтверждения доходов в последнее время требуют не все банки. Если Вы не сможете представить справки о доходах, достаточно будет косвенных доказательств платёжеспособности: например, имеющаяся у Вас недвижимость. Правда, при отсутствии справки о доходах кредитная ставка будет выше.

Заявку на кредит банки рассматривают достаточно быстро — от одного до трёх дней, редко до семи рабочих дней. Срок кредитования от полугода до пяти лет. Процентные ставки по кредитам составляют от 9 до 15% годовых в валюте и от 12 до 21% годовых в рублях. Больше всего они зависят от срока кредитования.

ВНИМАНИЕ!

Для устойчивости российского финансового сектора Центральный банк РФ объявил о мерах, которые неизменно скажутся на гражданах, решивших приобрести автомобиль в условиях нынешней нестабильности.

Центробанк постановил: «временно (до 1 июля 2015 года) не применять ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении кредитными и микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами и ломбардами договоров потребительского кредита (займа)».

Более понятным языком это означает, что Центральный банк РФ временно снял планку ограничения, и банки могут устанавливать ставки по автомобильным кредитам по своему усмотрению, ориентируясь на потребности и возможности рынка. Если ранее на первый квартал 2015 года устанавливались ограничения: максимальная ставка по кредиту на новый автомобиль не превышала 20,32% годовых, на поддержанный с пробегом более 1 000 км не более 31,22%, то сейчас банки могут объявлять любую ставку.

Соответственно банки немедленно стали пересматривать условия кредитования на грядущий год. И теперь граждане, желающие обратится к ним за автомобильным кредитом, вместо минимальных 14% получат кредитную ставку не менее 20%, которая раньше была максимальной.

Мало того, некоторые банки, в частности Сбербанк, вообще приостановил выдачу автокредитов.

А так, кредиты на покупку машин давать продолжают. Только будьте внимательны при заключении договора! Читайте весь тест, каким бы мелким он не был.

Кредитование поддержанного автомобиля обойдётся дороже. Но такую машину Вы сможете приобрести только через автосалон, «с рук» купить не удастся.

Кредиты выдаются в рублях, долларах США и евро. Потому будьте внимательны при выборе валюты кредитования. В свете последних событий («чехарда» с курсом рубля относительно доллара и евро) необходимо всё взвесить, иначе покупка автомобиля станет весьма тяжёлым бременем.

Банки требуют, чтобы Вы оплатили часть стоимости машины сами. Первоначальный взнос может доходить до 50%. Обеспечением кредита выступает покупаемый автомобиль. Собственником покупки становится заёмщик, но авто оформляется в залог банку до момента полной выплаты кредита.

Сейчас на рынке есть кредиторы, которые предлагают нулевую процентную ставку. Но по таким программам до двух раз вырастает стоимость страховки. Некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости автомобиля вместо 6%. Таким образом, заемщик получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Между тем в большинстве автосалонов продажи за счёт кредитов уже составляют половину всех сделок. Даже дорогие автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и исключительно наличными, теперь всё чаще продаются в кредит.

Гасится кредит заёмщиком, как правило, равными долями ежемесячно на ссудный счёт. График платежей банк непременно Вам выдаст. С оплатой кредитов сейчас проблем нет, выбирайте способ сами: через терминалы оплаты, почтовые отделения, непосредственно в банках. Главное, на что стоит обратить внимание: отсутствие комиссии. Если в указанный ежемесячный день оплаты банк не увидит от Вас денег, он обязательно начислит штрафные проценты, которые прописываются в договоре займа. Эти проценты бывают разными, потому обратите на штрафные санкции ещё до подписания договора. Штраф также может накладываться и за досрочное погашение кредита.

В общем, вся процедура кредитования долгого времени не занимает. Чем меньше документов и справок потребует от Вас банк, тем больше будет кредитная ставка. Не старайтесь оформить кредит побыстрее, так как за скорость также придётся раскошелиться. Спешка при покупке транспортного средства не нужна. Покупка эта серьёзная, она требует взвешенного принятия решения. Помните, любое послабление банком для клиента будет выражено в договоре увеличением процентной ставки. Не нужно платить первоначальный платёж — увеличение, не надо подтверждать доходы — увеличение, достаточно предъявить только паспорт и водительское удостоверение — снова увеличение. В итоге автомобиль может стать золотым.

Исходя из вышеизложенного, определим по пунктам все нюансы автокредитования.

1. Заемщику следует знать: чем больше он заплатит денег в качестве первого взноса, тем меньше он переплатит по автокредиту.

2. Прежде чем подавать заявку на оформление автокредита, убедитесь в прозрачности предлагаемых банком условий. Получите ответы на все интересующие Вас вопросы.

3. Величина процентной ставки связана с видом автокредита.
Экспресс-кредит оптимален для тех, кто испытывает затруднения в предоставлении банку официальных документов о доходах, или для людей, не желающих тратить время на сбор документов. Стоимость таких кредитов, как правило, выше на 5%.

Кредит BuyBack — это договор между автосалоном и банком, при котором часть суммы «замораживается» до конца срока кредитования для единовременной выплаты. Особенность этого вида кредита: вместо выплаты замороженной части суммы клиент может вернуть автомобиль.

Кредит с помощью банка — заёмщик обращается в банк за кредитом на покупку автомобиля. Банк указывает, в каком именно салоне и какую именно марку машины Вы можете купить. При этом можно застраховаться в определенной страховой компании.

Кредит на покупку автомобиля в автосалоне без участия банка подойдёт клиентам, которые обращаются к таким услугам не в первый раз, и зарекомендовал себя с положительной стороны. Автосалон сам определяет условия автокредитования и может предложить клиентам довольно лояльные условия кредитования.

Кредит для людей без накоплений — это и есть автокредит без первого взноса. Клиент получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. Кредит без первоначального взноса позволяет максимально уменьшить первоначальные затраты на покупку автомобиля в кредит.

Чтобы привлечь новых клиентов банки разработали так называемый беспроцентный автокредит. Он выдается лишь на 50% стоимости машины, остальную часть суммы выплачивает заемщик.

4. Страхование автомобиля при оформлении автокредита — обязательная процедура. В качестве обязательной страховки с Вас потребуют полис ОСАГО. Но большинство банков включают в свои требования и договор по полису КАСКО.

5. Если судить по процентной ставке, то кредиты в долларах США или евро немного дешевле, чем в рублях. Тем не менее, по некоторым видам автокредитов ставки стали практически одинаковыми. Так или иначе, следует учитывать, в какой валюте вы получаете доход. При этом не забывайте об инфляции, девальвации и прочей валютной «чехарде».

6. Любой кредит оценивается по его процентной ставке.
Она должна быть для Вас посильной.

В итоге хотелось бы напомнить русскую пословицу: «Семь раз отмерь, один раз отрежь». Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно его изучите, взвесьте все «за» и «против» и только потом ставить автограф. Часто желание затуманивает разум, и мы взваливаем на себя ношу, которая нам вовсе не нужна. А потому купите тот автомобиль, который не будет обременителен для Вашей семьи, и будет полностью отвечать Вашим требованиям и безопасности. Удачной Вам покупки!

Автор: Сергей Сироткин, дата публикации: 25.12.2014
Перепечатка запрещена. Авторские права охраняются законом.